محاسبهگر وام FHA
با محاسبهگر آنلاین وام FHA، اقساط ماهانه، پیشپرداخت، نرخ بهره و هزینههای بیمه وام مسکن خود را به سرعت و دقت برآورد کنید. همین حالا محاسبه کنید!
وام FHA
پرداخت ماهانه: $1,668.41
پرداخت وام مسکن: $600,627.60
مالیات بر املاک: $135,000.00
بیمه خانه: $60,000.00
MIP سالانه: $43,425.00
هزینه انجمن صاحبان خانه: $15,000.00
کل هزینههای جیبی: $854,052.60
سود
اصل
مالیاتها
بیمه
هزینه انجمن صاحبان خانه
MIP سالانه
0 سال
5 سال
10 سال
15 سال
20 سال
25 سال
30 سال
| # | موجودی ابتدای دوره | سود | اصل | موجودی پایان دوره |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $290,222.35 | $16,062.54 | $3,958.38 | $289,884.12 |
| 2 | $286,059.76 | $15,839.26 | $4,181.66 | $285,702.46 |
| 3 | $281,662.38 | $15,603.38 | $4,417.54 | $281,284.92 |
| 4 | $277,016.94 | $15,354.20 | $4,666.72 | $276,618.20 |
| 5 | $272,109.47 | $15,090.96 | $4,929.96 | $271,688.23 |
| 6 | $266,925.18 | $14,812.87 | $5,208.05 | $266,480.18 |
| 7 | $261,448.46 | $14,519.09 | $5,501.83 | $260,978.35 |
| 8 | $255,662.80 | $14,208.75 | $5,812.17 | $255,166.18 |
| 9 | $249,550.79 | $13,880.89 | $6,140.03 | $249,026.15 |
| 10 | $243,094.01 | $13,534.55 | $6,486.37 | $242,539.78 |
| 11 | $236,273.01 | $13,168.67 | $6,852.25 | $235,687.52 |
| 12 | $229,067.27 | $12,782.14 | $7,238.78 | $228,448.75 |
| 13 | $221,455.05 | $12,373.82 | $7,647.10 | $220,801.65 |
| 14 | $213,413.46 | $11,942.46 | $8,078.46 | $212,723.19 |
| 15 | $204,918.25 | $11,486.78 | $8,534.14 | $204,189.05 |
| 16 | $195,943.84 | $11,005.38 | $9,015.54 | $195,173.51 |
| 17 | $186,463.21 | $10,496.84 | $9,524.08 | $185,649.42 |
| 18 | $176,447.80 | $9,959.60 | $10,061.32 | $175,588.11 |
| 19 | $165,867.43 | $9,392.06 | $10,628.86 | $164,959.25 |
| 20 | $154,690.26 | $8,792.51 | $11,228.41 | $153,730.84 |
| 21 | $142,882.60 | $8,159.14 | $11,861.78 | $141,869.07 |
| 22 | $130,408.90 | $7,490.05 | $12,530.87 | $129,338.19 |
| 23 | $117,231.58 | $6,783.21 | $13,237.71 | $116,100.48 |
| 24 | $103,310.96 | $6,036.49 | $13,984.43 | $102,116.05 |
| 25 | $88,605.10 | $5,247.66 | $14,773.26 | $87,342.80 |
| 26 | $73,069.72 | $4,414.34 | $15,606.58 | $71,736.21 |
| 27 | $56,658.02 | $3,534.00 | $16,486.92 | $55,249.29 |
| 28 | $39,320.58 | $2,604.01 | $17,416.91 | $37,832.38 |
| 29 | $21,005.16 | $1,621.56 | $18,399.36 | $19,433.02 |
| 30 | $1,656.61 | $583.69 | $19,437.23 | $-4.21 |
| # | موجودی ابتدای دوره | سود | اصل | موجودی پایان دوره |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $293,842.50 | $1,346.78 | $321.63 | $293,520.87 |
| 2 | $293,520.87 | $1,345.30 | $323.11 | $293,197.76 |
| 3 | $293,197.76 | $1,343.82 | $324.59 | $292,873.18 |
| 4 | $292,873.18 | $1,342.34 | $326.07 | $292,547.10 |
| 5 | $292,547.10 | $1,340.84 | $327.57 | $292,219.53 |
| 6 | $292,219.53 | $1,339.34 | $329.07 | $291,890.46 |
| 7 | $291,890.46 | $1,337.83 | $330.58 | $291,559.88 |
| 8 | $291,559.88 | $1,336.32 | $332.09 | $291,227.79 |
| 9 | $291,227.79 | $1,334.79 | $333.62 | $290,894.17 |
| 10 | $290,894.17 | $1,333.26 | $335.15 | $290,559.03 |
| 11 | $290,559.03 | $1,331.73 | $336.68 | $290,222.35 |
| 12 | $290,222.35 | $1,330.19 | $338.22 | $289,884.12 |
| پایان سال 1 | ||||
| 13 | $289,884.12 | $1,328.64 | $339.77 | $289,544.35 |
| 14 | $289,544.35 | $1,327.08 | $341.33 | $289,203.02 |
| 15 | $289,203.02 | $1,325.51 | $342.90 | $288,860.12 |
| 16 | $288,860.12 | $1,323.94 | $344.47 | $288,515.65 |
| 17 | $288,515.65 | $1,322.36 | $346.05 | $288,169.61 |
| 18 | $288,169.61 | $1,320.78 | $347.63 | $287,821.97 |
| 19 | $287,821.97 | $1,319.18 | $349.23 | $287,472.75 |
| 20 | $287,472.75 | $1,317.58 | $350.83 | $287,121.92 |
| 21 | $287,121.92 | $1,315.98 | $352.43 | $286,769.49 |
| 22 | $286,769.49 | $1,314.36 | $354.05 | $286,415.44 |
| 23 | $286,415.44 | $1,312.74 | $355.67 | $286,059.76 |
| 24 | $286,059.76 | $1,311.11 | $357.30 | $285,702.46 |
| پایان سال 2 | ||||
| 25 | $285,702.46 | $1,309.47 | $358.94 | $285,343.52 |
| 26 | $285,343.52 | $1,307.82 | $360.59 | $284,982.93 |
| 27 | $284,982.93 | $1,306.17 | $362.24 | $284,620.70 |
| 28 | $284,620.70 | $1,304.51 | $363.90 | $284,256.80 |
| 29 | $284,256.80 | $1,302.84 | $365.57 | $283,891.23 |
| 30 | $283,891.23 | $1,301.17 | $367.24 | $283,523.99 |
| 31 | $283,523.99 | $1,299.48 | $368.93 | $283,155.06 |
| 32 | $283,155.06 | $1,297.79 | $370.62 | $282,784.45 |
| 33 | $282,784.45 | $1,296.10 | $372.31 | $282,412.13 |
| 34 | $282,412.13 | $1,294.39 | $374.02 | $282,038.11 |
| 35 | $282,038.11 | $1,292.67 | $375.74 | $281,662.38 |
| 36 | $281,662.38 | $1,290.95 | $377.46 | $281,284.92 |
| پایان سال 3 | ||||
| 37 | $281,284.92 | $1,289.22 | $379.19 | $280,905.73 |
| 38 | $280,905.73 | $1,287.48 | $380.93 | $280,524.81 |
| 39 | $280,524.81 | $1,285.74 | $382.67 | $280,142.14 |
| 40 | $280,142.14 | $1,283.98 | $384.43 | $279,757.71 |
| 41 | $279,757.71 | $1,282.22 | $386.19 | $279,371.52 |
| 42 | $279,371.52 | $1,280.45 | $387.96 | $278,983.57 |
| 43 | $278,983.57 | $1,278.67 | $389.74 | $278,593.83 |
| 44 | $278,593.83 | $1,276.89 | $391.52 | $278,202.31 |
| 45 | $278,202.31 | $1,275.09 | $393.32 | $277,808.99 |
| 46 | $277,808.99 | $1,273.29 | $395.12 | $277,413.87 |
| 47 | $277,413.87 | $1,271.48 | $396.93 | $277,016.94 |
| 48 | $277,016.94 | $1,269.66 | $398.75 | $276,618.20 |
| پایان سال 4 | ||||
| 49 | $276,618.20 | $1,267.83 | $400.58 | $276,217.62 |
| 50 | $276,217.62 | $1,266.00 | $402.41 | $275,815.21 |
| 51 | $275,815.21 | $1,264.15 | $404.26 | $275,410.95 |
| 52 | $275,410.95 | $1,262.30 | $406.11 | $275,004.84 |
| 53 | $275,004.84 | $1,260.44 | $407.97 | $274,596.87 |
| 54 | $274,596.87 | $1,258.57 | $409.84 | $274,187.03 |
| 55 | $274,187.03 | $1,256.69 | $411.72 | $273,775.31 |
| 56 | $273,775.31 | $1,254.80 | $413.61 | $273,361.70 |
| 57 | $273,361.70 | $1,252.91 | $415.50 | $272,946.20 |
| 58 | $272,946.20 | $1,251.00 | $417.41 | $272,528.79 |
| 59 | $272,528.79 | $1,249.09 | $419.32 | $272,109.47 |
| 60 | $272,109.47 | $1,247.17 | $421.24 | $271,688.23 |
| پایان سال 5 | ||||
| 61 | $271,688.23 | $1,245.24 | $423.17 | $271,265.06 |
| 62 | $271,265.06 | $1,243.30 | $425.11 | $270,839.95 |
| 63 | $270,839.95 | $1,241.35 | $427.06 | $270,412.89 |
| 64 | $270,412.89 | $1,239.39 | $429.02 | $269,983.87 |
| 65 | $269,983.87 | $1,237.43 | $430.98 | $269,552.89 |
| 66 | $269,552.89 | $1,235.45 | $432.96 | $269,119.93 |
| 67 | $269,119.93 | $1,233.47 | $434.94 | $268,684.98 |
| 68 | $268,684.98 | $1,231.47 | $436.94 | $268,248.05 |
| 69 | $268,248.05 | $1,229.47 | $438.94 | $267,809.11 |
| 70 | $267,809.11 | $1,227.46 | $440.95 | $267,368.15 |
| 71 | $267,368.15 | $1,225.44 | $442.97 | $266,925.18 |
| 72 | $266,925.18 | $1,223.41 | $445.00 | $266,480.18 |
| پایان سال 6 | ||||
| 73 | $266,480.18 | $1,221.37 | $447.04 | $266,033.14 |
| 74 | $266,033.14 | $1,219.32 | $449.09 | $265,584.04 |
| 75 | $265,584.04 | $1,217.26 | $451.15 | $265,132.90 |
| 76 | $265,132.90 | $1,215.19 | $453.22 | $264,679.68 |
| 77 | $264,679.68 | $1,213.12 | $455.29 | $264,224.38 |
| 78 | $264,224.38 | $1,211.03 | $457.38 | $263,767.00 |
| 79 | $263,767.00 | $1,208.93 | $459.48 | $263,307.52 |
| 80 | $263,307.52 | $1,206.83 | $461.58 | $262,845.94 |
| 81 | $262,845.94 | $1,204.71 | $463.70 | $262,382.24 |
| 82 | $262,382.24 | $1,202.59 | $465.82 | $261,916.42 |
| 83 | $261,916.42 | $1,200.45 | $467.96 | $261,448.46 |
| 84 | $261,448.46 | $1,198.31 | $470.10 | $260,978.35 |
| پایان سال 7 | ||||
| 85 | $260,978.35 | $1,196.15 | $472.26 | $260,506.09 |
| 86 | $260,506.09 | $1,193.99 | $474.42 | $260,031.67 |
| 87 | $260,031.67 | $1,191.81 | $476.60 | $259,555.07 |
| 88 | $259,555.07 | $1,189.63 | $478.78 | $259,076.29 |
| 89 | $259,076.29 | $1,187.43 | $480.98 | $258,595.31 |
| 90 | $258,595.31 | $1,185.23 | $483.18 | $258,112.13 |
| 91 | $258,112.13 | $1,183.01 | $485.40 | $257,626.73 |
| 92 | $257,626.73 | $1,180.79 | $487.62 | $257,139.11 |
| 93 | $257,139.11 | $1,178.55 | $489.86 | $256,649.26 |
| 94 | $256,649.26 | $1,176.31 | $492.10 | $256,157.16 |
| 95 | $256,157.16 | $1,174.05 | $494.36 | $255,662.80 |
| 96 | $255,662.80 | $1,171.79 | $496.62 | $255,166.18 |
| پایان سال 8 | ||||
| 97 | $255,166.18 | $1,169.51 | $498.90 | $254,667.28 |
| 98 | $254,667.28 | $1,167.23 | $501.18 | $254,166.09 |
| 99 | $254,166.09 | $1,164.93 | $503.48 | $253,662.61 |
| 100 | $253,662.61 | $1,162.62 | $505.79 | $253,156.82 |
| 101 | $253,156.82 | $1,160.30 | $508.11 | $252,648.71 |
| 102 | $252,648.71 | $1,157.97 | $510.44 | $252,138.28 |
| 103 | $252,138.28 | $1,155.63 | $512.78 | $251,625.50 |
| 104 | $251,625.50 | $1,153.28 | $515.13 | $251,110.37 |
| 105 | $251,110.37 | $1,150.92 | $517.49 | $250,592.89 |
| 106 | $250,592.89 | $1,148.55 | $519.86 | $250,073.03 |
| 107 | $250,073.03 | $1,146.17 | $522.24 | $249,550.79 |
| 108 | $249,550.79 | $1,143.77 | $524.64 | $249,026.15 |
| پایان سال 9 | ||||
| 109 | $249,026.15 | $1,141.37 | $527.04 | $248,499.11 |
| 110 | $248,499.11 | $1,138.95 | $529.46 | $247,969.65 |
| 111 | $247,969.65 | $1,136.53 | $531.88 | $247,437.77 |
| 112 | $247,437.77 | $1,134.09 | $534.32 | $246,903.45 |
| 113 | $246,903.45 | $1,131.64 | $536.77 | $246,366.68 |
| 114 | $246,366.68 | $1,129.18 | $539.23 | $245,827.45 |
| 115 | $245,827.45 | $1,126.71 | $541.70 | $245,285.75 |
| 116 | $245,285.75 | $1,124.23 | $544.18 | $244,741.57 |
| 117 | $244,741.57 | $1,121.73 | $546.68 | $244,194.89 |
| 118 | $244,194.89 | $1,119.23 | $549.18 | $243,645.71 |
| 119 | $243,645.71 | $1,116.71 | $551.70 | $243,094.01 |
| 120 | $243,094.01 | $1,114.18 | $554.23 | $242,539.78 |
| پایان سال 10 | ||||
| 121 | $242,539.78 | $1,111.64 | $556.77 | $241,983.01 |
| 122 | $241,983.01 | $1,109.09 | $559.32 | $241,423.69 |
| 123 | $241,423.69 | $1,106.53 | $561.88 | $240,861.80 |
| 124 | $240,861.80 | $1,103.95 | $564.46 | $240,297.34 |
| 125 | $240,297.34 | $1,101.36 | $567.05 | $239,730.29 |
| 126 | $239,730.29 | $1,098.76 | $569.65 | $239,160.65 |
| 127 | $239,160.65 | $1,096.15 | $572.26 | $238,588.39 |
| 128 | $238,588.39 | $1,093.53 | $574.88 | $238,013.51 |
| 129 | $238,013.51 | $1,090.90 | $577.51 | $237,436.00 |
| 130 | $237,436.00 | $1,088.25 | $580.16 | $236,855.84 |
| 131 | $236,855.84 | $1,085.59 | $582.82 | $236,273.01 |
| 132 | $236,273.01 | $1,082.92 | $585.49 | $235,687.52 |
| پایان سال 11 | ||||
| 133 | $235,687.52 | $1,080.23 | $588.18 | $235,099.35 |
| 134 | $235,099.35 | $1,077.54 | $590.87 | $234,508.48 |
| 135 | $234,508.48 | $1,074.83 | $593.58 | $233,914.90 |
| 136 | $233,914.90 | $1,072.11 | $596.30 | $233,318.60 |
| 137 | $233,318.60 | $1,069.38 | $599.03 | $232,719.56 |
| 138 | $232,719.56 | $1,066.63 | $601.78 | $232,117.78 |
| 139 | $232,117.78 | $1,063.87 | $604.54 | $231,513.25 |
| 140 | $231,513.25 | $1,061.10 | $607.31 | $230,905.94 |
| 141 | $230,905.94 | $1,058.32 | $610.09 | $230,295.85 |
| 142 | $230,295.85 | $1,055.52 | $612.89 | $229,682.96 |
| 143 | $229,682.96 | $1,052.71 | $615.70 | $229,067.27 |
| 144 | $229,067.27 | $1,049.89 | $618.52 | $228,448.75 |
| پایان سال 12 | ||||
| 145 | $228,448.75 | $1,047.06 | $621.35 | $227,827.39 |
| 146 | $227,827.39 | $1,044.21 | $624.20 | $227,203.19 |
| 147 | $227,203.19 | $1,041.35 | $627.06 | $226,576.13 |
| 148 | $226,576.13 | $1,038.47 | $629.94 | $225,946.19 |
| 149 | $225,946.19 | $1,035.59 | $632.82 | $225,313.37 |
| 150 | $225,313.37 | $1,032.69 | $635.72 | $224,677.65 |
| 151 | $224,677.65 | $1,029.77 | $638.64 | $224,039.01 |
| 152 | $224,039.01 | $1,026.85 | $641.56 | $223,397.45 |
| 153 | $223,397.45 | $1,023.90 | $644.51 | $222,752.94 |
| 154 | $222,752.94 | $1,020.95 | $647.46 | $222,105.48 |
| 155 | $222,105.48 | $1,017.98 | $650.43 | $221,455.05 |
| 156 | $221,455.05 | $1,015.00 | $653.41 | $220,801.65 |
| پایان سال 13 | ||||
| 157 | $220,801.65 | $1,012.01 | $656.40 | $220,145.24 |
| 158 | $220,145.24 | $1,009.00 | $659.41 | $219,485.83 |
| 159 | $219,485.83 | $1,005.98 | $662.43 | $218,823.40 |
| 160 | $218,823.40 | $1,002.94 | $665.47 | $218,157.93 |
| 161 | $218,157.93 | $999.89 | $668.52 | $217,489.41 |
| 162 | $217,489.41 | $996.83 | $671.58 | $216,817.83 |
| 163 | $216,817.83 | $993.75 | $674.66 | $216,143.17 |
| 164 | $216,143.17 | $990.66 | $677.75 | $215,465.41 |
| 165 | $215,465.41 | $987.55 | $680.86 | $214,784.55 |
| 166 | $214,784.55 | $984.43 | $683.98 | $214,100.57 |
| 167 | $214,100.57 | $981.29 | $687.12 | $213,413.46 |
| 168 | $213,413.46 | $978.15 | $690.26 | $212,723.19 |
| پایان سال 14 | ||||
| 169 | $212,723.19 | $974.98 | $693.43 | $212,029.76 |
| 170 | $212,029.76 | $971.80 | $696.61 | $211,333.16 |
| 171 | $211,333.16 | $968.61 | $699.80 | $210,633.36 |
| 172 | $210,633.36 | $965.40 | $703.01 | $209,930.35 |
| 173 | $209,930.35 | $962.18 | $706.23 | $209,224.12 |
| 174 | $209,224.12 | $958.94 | $709.47 | $208,514.65 |
| 175 | $208,514.65 | $955.69 | $712.72 | $207,801.94 |
| 176 | $207,801.94 | $952.43 | $715.98 | $207,085.95 |
| 177 | $207,085.95 | $949.14 | $719.27 | $206,366.68 |
| 178 | $206,366.68 | $945.85 | $722.56 | $205,644.12 |
| 179 | $205,644.12 | $942.54 | $725.87 | $204,918.25 |
| 180 | $204,918.25 | $939.21 | $729.20 | $204,189.05 |
| پایان سال 15 | ||||
| 181 | $204,189.05 | $935.87 | $732.54 | $203,456.50 |
| 182 | $203,456.50 | $932.51 | $735.90 | $202,720.60 |
| 183 | $202,720.60 | $929.14 | $739.27 | $201,981.33 |
| 184 | $201,981.33 | $925.75 | $742.66 | $201,238.67 |
| 185 | $201,238.67 | $922.34 | $746.07 | $200,492.60 |
| 186 | $200,492.60 | $918.92 | $749.49 | $199,743.11 |
| 187 | $199,743.11 | $915.49 | $752.92 | $198,990.19 |
| 188 | $198,990.19 | $912.04 | $756.37 | $198,233.82 |
| 189 | $198,233.82 | $908.57 | $759.84 | $197,473.98 |
| 190 | $197,473.98 | $905.09 | $763.32 | $196,710.66 |
| 191 | $196,710.66 | $901.59 | $766.82 | $195,943.84 |
| 192 | $195,943.84 | $898.08 | $770.33 | $195,173.51 |
| پایان سال 16 | ||||
| 193 | $195,173.51 | $894.55 | $773.86 | $194,399.64 |
| 194 | $194,399.64 | $891.00 | $777.41 | $193,622.23 |
| 195 | $193,622.23 | $887.44 | $780.97 | $192,841.26 |
| 196 | $192,841.26 | $883.86 | $784.55 | $192,056.70 |
| 197 | $192,056.70 | $880.26 | $788.15 | $191,268.55 |
| 198 | $191,268.55 | $876.65 | $791.76 | $190,476.79 |
| 199 | $190,476.79 | $873.02 | $795.39 | $189,681.40 |
| 200 | $189,681.40 | $869.37 | $799.04 | $188,882.36 |
| 201 | $188,882.36 | $865.71 | $802.70 | $188,079.66 |
| 202 | $188,079.66 | $862.03 | $806.38 | $187,273.28 |
| 203 | $187,273.28 | $858.34 | $810.07 | $186,463.21 |
| 204 | $186,463.21 | $854.62 | $813.79 | $185,649.42 |
| پایان سال 17 | ||||
| 205 | $185,649.42 | $850.89 | $817.52 | $184,831.91 |
| 206 | $184,831.91 | $847.15 | $821.26 | $184,010.64 |
| 207 | $184,010.64 | $843.38 | $825.03 | $183,185.62 |
| 208 | $183,185.62 | $839.60 | $828.81 | $182,356.81 |
| 209 | $182,356.81 | $835.80 | $832.61 | $181,524.20 |
| 210 | $181,524.20 | $831.99 | $836.42 | $180,687.77 |
| 211 | $180,687.77 | $828.15 | $840.26 | $179,847.52 |
| 212 | $179,847.52 | $824.30 | $844.11 | $179,003.41 |
| 213 | $179,003.41 | $820.43 | $847.98 | $178,155.43 |
| 214 | $178,155.43 | $816.55 | $851.86 | $177,303.57 |
| 215 | $177,303.57 | $812.64 | $855.77 | $176,447.80 |
| 216 | $176,447.80 | $808.72 | $859.69 | $175,588.11 |
| پایان سال 18 | ||||
| 217 | $175,588.11 | $804.78 | $863.63 | $174,724.47 |
| 218 | $174,724.47 | $800.82 | $867.59 | $173,856.89 |
| 219 | $173,856.89 | $796.84 | $871.57 | $172,985.32 |
| 220 | $172,985.32 | $792.85 | $875.56 | $172,109.76 |
| 221 | $172,109.76 | $788.84 | $879.57 | $171,230.18 |
| 222 | $171,230.18 | $784.81 | $883.60 | $170,346.58 |
| 223 | $170,346.58 | $780.76 | $887.65 | $169,458.93 |
| 224 | $169,458.93 | $776.69 | $891.72 | $168,567.20 |
| 225 | $168,567.20 | $772.60 | $895.81 | $167,671.39 |
| 226 | $167,671.39 | $768.49 | $899.92 | $166,771.48 |
| 227 | $166,771.48 | $764.37 | $904.04 | $165,867.43 |
| 228 | $165,867.43 | $760.23 | $908.18 | $164,959.25 |
| پایان سال 19 | ||||
| 229 | $164,959.25 | $756.06 | $912.35 | $164,046.90 |
| 230 | $164,046.90 | $751.88 | $916.53 | $163,130.38 |
| 231 | $163,130.38 | $747.68 | $920.73 | $162,209.65 |
| 232 | $162,209.65 | $743.46 | $924.95 | $161,284.70 |
| 233 | $161,284.70 | $739.22 | $929.19 | $160,355.51 |
| 234 | $160,355.51 | $734.96 | $933.45 | $159,422.06 |
| 235 | $159,422.06 | $730.68 | $937.73 | $158,484.34 |
| 236 | $158,484.34 | $726.39 | $942.02 | $157,542.31 |
| 237 | $157,542.31 | $722.07 | $946.34 | $156,595.97 |
| 238 | $156,595.97 | $717.73 | $950.68 | $155,645.29 |
| 239 | $155,645.29 | $713.37 | $955.04 | $154,690.26 |
| 240 | $154,690.26 | $709.00 | $959.41 | $153,730.84 |
| پایان سال 20 | ||||
| 241 | $153,730.84 | $704.60 | $963.81 | $152,767.03 |
| 242 | $152,767.03 | $700.18 | $968.23 | $151,798.81 |
| 243 | $151,798.81 | $695.74 | $972.67 | $150,826.14 |
| 244 | $150,826.14 | $691.29 | $977.12 | $149,849.02 |
| 245 | $149,849.02 | $686.81 | $981.60 | $148,867.41 |
| 246 | $148,867.41 | $682.31 | $986.10 | $147,881.31 |
| 247 | $147,881.31 | $677.79 | $990.62 | $146,890.69 |
| 248 | $146,890.69 | $673.25 | $995.16 | $145,895.53 |
| 249 | $145,895.53 | $668.69 | $999.72 | $144,895.81 |
| 250 | $144,895.81 | $664.11 | $1,004.30 | $143,891.51 |
| 251 | $143,891.51 | $659.50 | $1,008.91 | $142,882.60 |
| 252 | $142,882.60 | $654.88 | $1,013.53 | $141,869.07 |
| پایان سال 21 | ||||
| 253 | $141,869.07 | $650.23 | $1,018.18 | $140,850.89 |
| 254 | $140,850.89 | $645.57 | $1,022.84 | $139,828.05 |
| 255 | $139,828.05 | $640.88 | $1,027.53 | $138,800.52 |
| 256 | $138,800.52 | $636.17 | $1,032.24 | $137,768.27 |
| 257 | $137,768.27 | $631.44 | $1,036.97 | $136,731.30 |
| 258 | $136,731.30 | $626.69 | $1,041.72 | $135,689.58 |
| 259 | $135,689.58 | $621.91 | $1,046.50 | $134,643.08 |
| 260 | $134,643.08 | $617.11 | $1,051.30 | $133,591.78 |
| 261 | $133,591.78 | $612.30 | $1,056.11 | $132,535.67 |
| 262 | $132,535.67 | $607.46 | $1,060.95 | $131,474.71 |
| 263 | $131,474.71 | $602.59 | $1,065.82 | $130,408.90 |
| 264 | $130,408.90 | $597.71 | $1,070.70 | $129,338.19 |
| پایان سال 22 | ||||
| 265 | $129,338.19 | $592.80 | $1,075.61 | $128,262.58 |
| 266 | $128,262.58 | $587.87 | $1,080.54 | $127,182.04 |
| 267 | $127,182.04 | $582.92 | $1,085.49 | $126,096.55 |
| 268 | $126,096.55 | $577.94 | $1,090.47 | $125,006.08 |
| 269 | $125,006.08 | $572.94 | $1,095.47 | $123,910.62 |
| 270 | $123,910.62 | $567.92 | $1,100.49 | $122,810.13 |
| 271 | $122,810.13 | $562.88 | $1,105.53 | $121,704.60 |
| 272 | $121,704.60 | $557.81 | $1,110.60 | $120,594.00 |
| 273 | $120,594.00 | $552.72 | $1,115.69 | $119,478.32 |
| 274 | $119,478.32 | $547.61 | $1,120.80 | $118,357.52 |
| 275 | $118,357.52 | $542.47 | $1,125.94 | $117,231.58 |
| 276 | $117,231.58 | $537.31 | $1,131.10 | $116,100.48 |
| پایان سال 23 | ||||
| 277 | $116,100.48 | $532.13 | $1,136.28 | $114,964.20 |
| 278 | $114,964.20 | $526.92 | $1,141.49 | $113,822.71 |
| 279 | $113,822.71 | $521.69 | $1,146.72 | $112,675.98 |
| 280 | $112,675.98 | $516.43 | $1,151.98 | $111,524.00 |
| 281 | $111,524.00 | $511.15 | $1,157.26 | $110,366.75 |
| 282 | $110,366.75 | $505.85 | $1,162.56 | $109,204.18 |
| 283 | $109,204.18 | $500.52 | $1,167.89 | $108,036.29 |
| 284 | $108,036.29 | $495.17 | $1,173.24 | $106,863.05 |
| 285 | $106,863.05 | $489.79 | $1,178.62 | $105,684.43 |
| 286 | $105,684.43 | $484.39 | $1,184.02 | $104,500.41 |
| 287 | $104,500.41 | $478.96 | $1,189.45 | $103,310.96 |
| 288 | $103,310.96 | $473.51 | $1,194.90 | $102,116.05 |
| پایان سال 24 | ||||
| 289 | $102,116.05 | $468.03 | $1,200.38 | $100,915.68 |
| 290 | $100,915.68 | $462.53 | $1,205.88 | $99,709.80 |
| 291 | $99,709.80 | $457.00 | $1,211.41 | $98,498.39 |
| 292 | $98,498.39 | $451.45 | $1,216.96 | $97,281.43 |
| 293 | $97,281.43 | $445.87 | $1,222.54 | $96,058.89 |
| 294 | $96,058.89 | $440.27 | $1,228.14 | $94,830.75 |
| 295 | $94,830.75 | $434.64 | $1,233.77 | $93,596.98 |
| 296 | $93,596.98 | $428.99 | $1,239.42 | $92,357.56 |
| 297 | $92,357.56 | $423.31 | $1,245.10 | $91,112.46 |
| 298 | $91,112.46 | $417.60 | $1,250.81 | $89,861.64 |
| 299 | $89,861.64 | $411.87 | $1,256.54 | $88,605.10 |
| 300 | $88,605.10 | $406.11 | $1,262.30 | $87,342.80 |
| پایان سال 25 | ||||
| 301 | $87,342.80 | $400.32 | $1,268.09 | $86,074.71 |
| 302 | $86,074.71 | $394.51 | $1,273.90 | $84,800.81 |
| 303 | $84,800.81 | $388.67 | $1,279.74 | $83,521.07 |
| 304 | $83,521.07 | $382.80 | $1,285.61 | $82,235.46 |
| 305 | $82,235.46 | $376.91 | $1,291.50 | $80,943.97 |
| 306 | $80,943.97 | $370.99 | $1,297.42 | $79,646.55 |
| 307 | $79,646.55 | $365.05 | $1,303.36 | $78,343.19 |
| 308 | $78,343.19 | $359.07 | $1,309.34 | $77,033.85 |
| 309 | $77,033.85 | $353.07 | $1,315.34 | $75,718.51 |
| 310 | $75,718.51 | $347.04 | $1,321.37 | $74,397.14 |
| 311 | $74,397.14 | $340.99 | $1,327.42 | $73,069.72 |
| 312 | $73,069.72 | $334.90 | $1,333.51 | $71,736.21 |
| پایان سال 26 | ||||
| 313 | $71,736.21 | $328.79 | $1,339.62 | $70,396.59 |
| 314 | $70,396.59 | $322.65 | $1,345.76 | $69,050.84 |
| 315 | $69,050.84 | $316.48 | $1,351.93 | $67,698.91 |
| 316 | $67,698.91 | $310.29 | $1,358.12 | $66,340.78 |
| 317 | $66,340.78 | $304.06 | $1,364.35 | $64,976.44 |
| 318 | $64,976.44 | $297.81 | $1,370.60 | $63,605.84 |
| 319 | $63,605.84 | $291.53 | $1,376.88 | $62,228.95 |
| 320 | $62,228.95 | $285.22 | $1,383.19 | $60,845.76 |
| 321 | $60,845.76 | $278.88 | $1,389.53 | $59,456.22 |
| 322 | $59,456.22 | $272.51 | $1,395.90 | $58,060.32 |
| 323 | $58,060.32 | $266.11 | $1,402.30 | $56,658.02 |
| 324 | $56,658.02 | $259.68 | $1,408.73 | $55,249.29 |
| پایان سال 27 | ||||
| 325 | $55,249.29 | $253.23 | $1,415.18 | $53,834.11 |
| 326 | $53,834.11 | $246.74 | $1,421.67 | $52,412.44 |
| 327 | $52,412.44 | $240.22 | $1,428.19 | $50,984.25 |
| 328 | $50,984.25 | $233.68 | $1,434.73 | $49,549.52 |
| 329 | $49,549.52 | $227.10 | $1,441.31 | $48,108.21 |
| 330 | $48,108.21 | $220.50 | $1,447.91 | $46,660.30 |
| 331 | $46,660.30 | $213.86 | $1,454.55 | $45,205.75 |
| 332 | $45,205.75 | $207.19 | $1,461.22 | $43,744.53 |
| 333 | $43,744.53 | $200.50 | $1,467.91 | $42,276.62 |
| 334 | $42,276.62 | $193.77 | $1,474.64 | $40,801.98 |
| 335 | $40,801.98 | $187.01 | $1,481.40 | $39,320.58 |
| 336 | $39,320.58 | $180.22 | $1,488.19 | $37,832.38 |
| پایان سال 28 | ||||
| 337 | $37,832.38 | $173.40 | $1,495.01 | $36,337.37 |
| 338 | $36,337.37 | $166.55 | $1,501.86 | $34,835.51 |
| 339 | $34,835.51 | $159.66 | $1,508.75 | $33,326.76 |
| 340 | $33,326.76 | $152.75 | $1,515.66 | $31,811.10 |
| 341 | $31,811.10 | $145.80 | $1,522.61 | $30,288.49 |
| 342 | $30,288.49 | $138.82 | $1,529.59 | $28,758.90 |
| 343 | $28,758.90 | $131.81 | $1,536.60 | $27,222.30 |
| 344 | $27,222.30 | $124.77 | $1,543.64 | $25,678.66 |
| 345 | $25,678.66 | $117.69 | $1,550.72 | $24,127.95 |
| 346 | $24,127.95 | $110.59 | $1,557.82 | $22,570.12 |
| 347 | $22,570.12 | $103.45 | $1,564.96 | $21,005.16 |
| 348 | $21,005.16 | $96.27 | $1,572.14 | $19,433.02 |
| پایان سال 29 | ||||
| 349 | $19,433.02 | $89.07 | $1,579.34 | $17,853.68 |
| 350 | $17,853.68 | $81.83 | $1,586.58 | $16,267.10 |
| 351 | $16,267.10 | $74.56 | $1,593.85 | $14,673.25 |
| 352 | $14,673.25 | $67.25 | $1,601.16 | $13,072.09 |
| 353 | $13,072.09 | $59.91 | $1,608.50 | $11,463.59 |
| 354 | $11,463.59 | $52.54 | $1,615.87 | $9,847.73 |
| 355 | $9,847.73 | $45.14 | $1,623.27 | $8,224.45 |
| 356 | $8,224.45 | $37.70 | $1,630.71 | $6,593.74 |
| 357 | $6,593.74 | $30.22 | $1,638.19 | $4,955.55 |
| 358 | $4,955.55 | $22.71 | $1,645.70 | $3,309.85 |
| 359 | $3,309.85 | $15.17 | $1,653.24 | $1,656.61 |
| 360 | $1,656.61 | $7.59 | $1,660.82 | $-4.21 |
| پایان سال 30 | ||||
در محاسبه شما خطایی رخ داد.
آخرین بهروزرسانی: ۶ تیر ۱۴۰۵
فهرست مطالب
- مزایای وامهای FHA
- چه کسی باید یک وام FHA بگیرد
- مقتضیات وام مسکن FHA
- معایب وام مسکن FHA
- سؤالاتی برای تعیین اینکه آیا وام FHA برای شما مناسب است یا نه
خریداران خانه اولی اغلب از هزینههای پنهان و جانبی خانهدار شدن شگفتزده میشوند. قسط ماهیانه وام مسکن شما تنها شامل اصل مبلغ وام و سود آن نیست؛ بلکه باید هزینههای دیگری مانند مالیات بر املاک، بیمه خانه و سایر هزینههای جانبی را نیز در نظر بگیرید.
اینجاست که ماشین حساب وام FHA (محاسبهگر وام مسکن) به کمک شما میآید. این ابزار آنلاین و هوشمند با در نظر گرفتن تمامی مخارج جانبی، مبلغ دقیق اقساط ماهیانه شما را محاسبه میکند. استفاده از این ماشین حساب، سریعترین و دقیقترین روش برای بررسی این موضوع است که با دریافت وام FHA، توانایی خرید خانهای تا چه سقف قیمتی را دارید.
بهترین ویژگی این محاسبهگر، رابط کاربری بسیار سادهی آن است. تنها کافی است اطلاعات اولیه را وارد کنید تا محاسبهگر اقساط وام، بقیه کارها را در کسری از ثانیه انجام دهد. در ادامه این مطلب با ما همراه باشید تا با وامهای FHA بیشتر آشنا شوید و بررسی کنیم که آیا این نوع از وام مسکن برای شرایط مالی شما مناسب است یا خیر.
مزایای وامهای FHA
پیش از بررسی مزایای وام FHA، باید بدانیم این وامها دقیقاً چه هستند و چگونه کار میکنند. وامهای مسکن FHA توسط «اداره کل مسکن فدرال آمریکا» (Federal Housing Administration) بیمه میشوند؛ به این معنی که دولت فدرال پشتوانه این وامهاست، اما پرداخت آنها توسط وامدهندگان و بانکهای مورد تأیید این آژانس صورت میگیرد.
این نوع وام مسکن در ابتدا برای کمک به خانوادههای کمدرآمد و با درآمد متوسط طراحی شد تا رؤیای خانهدار شدن را برایشان به واقعیت تبدیل کند. امروزه نیز این وامها در میان خریداران خانه اولی بهشدت محبوب هستند. با در نظر گرفتن این پیشزمینه، بیایید نگاهی به اصلیترین مزایای یک وام FHA بیندازیم.
پیشپرداخت کمتر
متداولترین دلیلی که خریداران خانه اولی را به سمت وامهای FHA سوق میدهد، عدم نیاز به پرداخت مبالغ هنگفت بهعنوان پیشپرداخت (Down Payment) است. تأمین پیشپرداخت سنتی ۲۰ درصدی، یکی از بزرگترین موانع مالی بر سر راه بسیاری از متقاضیان خرید خانه است. در مقابل، وامگیرندگانی که دارای امتیاز اعتباری (Credit Score) ۵۸۰ یا بالاتر هستند، برای دریافت وام مسکن FHA تنها به ۳.۵ درصد پیشپرداخت نیاز دارند.
انعطافپذیری بیشتر با سوابق اعتباری
همانطور که وام FHA در زمینه پیشپرداخت انعطافپذیر است، در مورد تاریخچه اعتباری شما نیز سختگیری کمتری اعمال میکند. اگر اولینبار است که خانه میخرید و سابقه بانکی محدودی دارید، یا به دلیل مشکلات مالی در گذشته امتیاز اعتباری شما افت کرده است، نگران نباشید؛ حتی اگر امتیاز شما برای دریافت وامهای مسکن معمولی بسیار پایین باشد، باز هم شانس دریافت وام دولتی را دارید.
در شرایطی که اکثر وامدهندگان سنتی حداقل امتیاز اعتباری ۶۲۰ را طلب میکنند، دریافت وام FHA برای هر فردی با امتیاز ۵۸۰ یا بالاتر بهراحتی امکانپذیر است. جالبتر اینکه اگر بتوانید حداقل ۱۰ درصد از مبلغ خانه را بهعنوان پیشپرداخت فراهم کنید، برخی از مؤسسات اعتباری حتی متقاضیانی با امتیاز ۵۰۰ را نیز برای وام FHA تأیید میکنند.
نرخهای بهره کمتر
نرخ بهره وام مسکن دائماً در حال نوسان است و ارتباط مستقیمی با وضعیت اقتصاد کلان دارد. با این حال، این بدان معنا نیست که نمیتوانید وامهایی با نرخ بهره پایین پیدا کنید. وامهای FHA معمولاً در مقایسه با سایر وامهای ملکی، نرخ بهره ثابت پایینتری را به متقاضیان ارائه میدهند. البته در برخی موارد، امکان دریافت وام FHA با نرخ بهره متغیر (ARM) نیز وجود دارد.
نرخ بهره وام شما در وهله اول بر اساس نرخ پایه بازار در زمان ثبت درخواست تعیین میشود. با این وجود، عواملی نظیر امتیاز اعتباری، میزان درآمد، مبلغ پیشپرداخت، مدت زمان بازپرداخت و کل مبلغ وام درخواستی نیز تأثیر مستقیمی بر تعیین نرخ بهره نهایی شما خواهند داشت.
الزامات بدهی به درآمد کمتر
نسبت بدهی به درآمد (Debt-to-Income یا DTI)، معیاری است که کل بدهیهای ماهانه شما را در برابر درآمد ناخالصتان میسنجد. برای محاسبه نرخ DTI، باید تمامی اقساط ماهانه خود (مانند وام خودرو، وام دانشجویی و کارتهای اعتباری) را جمع کرده و بر کل درآمد ماهانه (پیش از کسر مالیات) تقسیم کنید.
بهطور کلی، هرچه نسبت بدهی به درآمد شما پایینتر باشد، در چشم بانک و وامدهندگان اعتبار بیشتری دارید. در مورد وامهای FHA، نرخ DTI شما میتواند تا ۴۳ درصد باشد و در شرایط خاص و با ارائه مدارک جبرانی، حتی امکان مذاکره برای درصدهای بالاتر نیز وجود دارد. همچنین، برای دریافت وام مسکن FHA میتوانید از درآمد یک ضامن (Co-borrower) نیز استفاده کنید، حتی اگر آن شخص قصد زندگی در خانه مذکور را نداشته باشد. اضافهکردن یک وامگیرنده غیرساکن (مانند همسر، والدین یا سایر اعضای خانواده) انعطافپذیری مالی شما را بهشدت افزایش میدهد و میتواند همان حلقه مفقودهای باشد که برای احراز شرایط وام FHA به آن نیاز دارید.
چه کسی باید یک وام FHA بگیرد
از خود میپرسید که آیا وام FHA برای شما مناسب است یا خیر؟ مهمترین تفاوت هنگام انتخاب میان وام FHA و وامهای مسکن معمولی (Conventional)، این است که وامهای معمولی هیچگونه ضمانت یا پشتوانه دولتی ندارند. این وامها معمولاً توسط شرکتهای تحت حمایت دولت فدرال مانند «فردی مک» (Freddie Mac) و «فانی می» (Fannie Mae) خریداری یا تضمین میشوند.
وامهای معمولی شرایط و الزامات سختگیرانهتری برای تأیید دارند؛ از جمله نیاز به امتیاز اعتباری بالاتر، نسبت بدهی به درآمد پایینتر و پیشپرداخت سنگینتر. اما وامهای مسکن FHA اینگونه نیستند و نیازی به رعایت استانداردهای خرید نهادهایی مثل فردی مک یا فانی می ندارند.
وامهای FHA معمولاً گزینهای ایدهآل برای افراد با درآمد کم تا متوسط محسوب میشوند؛ زیرا الزامات بهمراتب سادهتری نسبت به وامهای بانکی متداول دارند. بنابراین، متقاضیانی با امتیاز اعتباری پایین، پسانداز اندک برای پیشپرداخت و نسبت بدهی به درآمد بالاتر که عموماً واجد شرایط وامهای مسکن معمولی نیستند، شانس بالایی برای موفقیت در دریافت وام FHA دارند.
با این حال، فارغ از نوع وام مسکنی که انتخاب میکنید، باید از هزینههای جانبی آن آگاه باشید. بهعنوان مثال، هزینههای نهایی ثبت قرارداد (Closing Costs) شامل تمام مخارج مرتبط با کارمزدها، ارزیابی و پردازش پرونده وام شماست. این رقم بسته به نوع ملکی که میخرید و قیمت آن متفاوت است، اما معمولاً در بازه ۳ تا ۶ درصدِ ارزش کل ملک قرار میگیرد.
هزینههای تعمیر و نگهداری خانه نیز که معمولاً بین ۱ تا ۳ درصد از ارزش کل ملک در سال را شامل میشود، از دیگر مواردی است که خریداران خانه اولی اغلب آن را نادیده میگیرند. میزان دقیق بودجه مورد نیاز برای نگهداری ملک به عواملی مانند قدمت بنا و قوانین محله بستگی دارد؛ مثلاً اینکه آیا ملک زیرمجموعه انجمن مالکان خانه (HOA) هست یا خیر. در صورت وجود HOA، باید حق شارژ ماهانه یا سالانهای را نیز به این انجمن بپردازید.
پس از محاسبه دقیق تمامی این هزینههای جانبی، ممکن است به این نتیجه برسید که در حال حاضر پسانداز کافی برای استفاده از وام مسکن FHA و خرید خانه را ندارید.
در نهایت باید بدانید که وامهای مسکن FHA یک فرصت طلایی و بینظیر برای افرادی با سابقه اعتباری نهچندان عالی، خریداران خانه اولی و تمامی کسانی است که توانایی تأمین مبالغ سنگین پیشپرداخت در وامهای مسکن معمولی را ندارند.
مقتضیات وام مسکن FHA
درست مانند هر تسهیلات بانکی دیگری، برای دریافت یک وام FHA نیز باید واجد شرایط مشخصی باشید. در اینجا نگاهی به الزامات و دستورالعملهای اصلی این وام میاندازیم:
- اگر امتیاز FICO شما بین ۵۰۰ تا ۵۷۹ است، باید حداقل ۱۰ درصد پیشپرداخت ارائه دهید؛ اما اگر امتیاز اعتباری شما ۵۸۰ یا بالاتر است، ارائه تنها ۳.۵ درصد پیشپرداخت کفایت میکند.
- باید با ارائه مدارک مستند ثابت کنید که حداقل در دو سال گذشته اشتغال رسمی و پایدار داشتهاید.
- درآمد شما باید از طریق اظهارنامههای مالیاتی دولتی، فیشهای حقوقی یا صورتحسابهای بانکی تأیید و اثبات شود.
- وام دریافتی باید منحصراً برای خرید اقامتگاه اصلی (Primary Residence) شما استفاده شود.
- ملک مورد نظر باید با استانداردهای سازمان توسعه مسکن و شهرسازی آمریکا (HUD) مطابقت داشته باشد و توسط یکی از کارشناسان ارزیابیِ مورد تأیید FHA قیمتگذاری شود.
- نرخ بدهی پایاندوره شما (Back-end DTI) که شامل قسط وام مسکن و تمامی بدهیهای ماهانه دیگر است، باید کمتر از ۴۳ درصد کل درآمد ناخالص ماهانه شما باشد. (برخی از وامدهندگان در شرایط خاص این رقم را تا ۵۰ درصد نیز میپذیرند).
- نرخ بدهی ابتدایدوره شما (Front-end DTI) که تنها شامل اقساط وام مسکن میشود، نباید از ۳۱ درصد کل درآمد ناخالص ماهانهتان تجاوز کند.
- اگر سابقه اعلام ورشکستگی دارید، باید ۱ تا ۳ سال صبر کنید تا بتوانید برای وام FHA درخواست دهید. در صورت مصادره ملک توسط بانک (Foreclosure)، این مدت زمان انتظار ۳ سال خواهد بود. حتماً در این مورد با وامدهنده خود مشورت کنید؛ زیرا در صورت وجود شرایط موجه، ممکن است استثنائاتی برای کاهش این دوره انتظار قائل شوند.
معایب وام مسکن FHA
علاوه بر هزینههای ماهانه و پرداختیهای اولیه بیشتر، دلایل دیگری نیز وجود دارد که ممکن است باعث شود وامهای FHA انتخاب مناسبی برای شما نباشند. در ادامه به بررسی برخی از نکاتی میپردازیم که باید در نظر داشته باشید:
ممکن است آماده یک وام بلندمدت نباشید
پیشپرداختهای بسیار پایین مانند ۳.۵ درصد، گاهی میتواند نشاندهنده این موضوع باشد که شما از نظر مالی آمادگی کامل برای تعهد به یک وام مسکن سنگین را ندارید. اگر احساس میکنید هنوز به ثبات مالی لازم نرسیدهاید، منطقیتر است که به دنبال خانههای ارزانتری بگردید یا خرید خانه را تا زمان پسانداز مبلغ بیشتر برای پیشپرداخت به تعویق بیندازید. فراموش نکنید که هرچه خانه گرانتر (و پیشپرداخت کمتر) باشد، سود کل بیشتری نیز به بانک پرداخت خواهید کرد که در نهایت هزینه تمامشده ملک را برای شما افزایش میدهد.
بیمه اولیه وام مسکن (Upfront MIP)
اگر مبلغی کمتر از عرف متداول ۲۰ درصد را بهعنوان پیشپرداخت بپردازید، ملزم به خرید بیمه وام مسکن (Mortgage Insurance) خواهید بود. در وامهای تحت حمایت دولت، دو نوع حق بیمه دریافت میشود. مورد اول، حق بیمه اولیه است که معمولاً معادل ۱.۷۵ درصد مبلغ پایه وام است و متقاضیان میتوانند آن را به اصل موجودی وام خود اضافه کنند بهجای پرداخت نقدی هنگام عقد قرارداد؛ اما این کار مبلغ کل وام را افزایش میدهد، یعنی اقساط ماهانه بالاتر و سود بیشتری در طول زمان.
همانطور که پیشتر اشاره شد، هرچه مبلغ وام بیشتر باشد، هزینههای جانبی و بیمه نیز افزایش مییابد. مگر آنکه تصمیم بگیرید تمام هزینههای نهایی (Closing Costs) را نقداً پرداخت کنید. بنابراین در نظر داشته باشید که وامهای بزرگتر، به معنای بازپرداختهای ماهیانه سنگینتری نیز خواهند بود.
حق بیمه سالیانه وام مسکن (Annual MIP)
علاوه بر حق بیمه اولیهای که از اصل وام کسر یا به آن اضافه میشود، موظف هستید حق بیمه وام مسکن را بهصورت ماهیانه نیز پرداخت نمایید. این مبلغ سالیانه بین ۰.۸۰ درصد تا ۱.۰۵ درصدِ کل موجودی وام متغیر است. خبر خوب اینکه اگر وام FHA خود را با بازه زمانی ۱۵ ساله یا کمتر دریافت کنید، این نرخ بیمه میتواند تا ۰.۴۵ درصد نیز کاهش یابد.
در وامهای مسکن متداول، زمانی که ۲۰ درصد از ارزش خانه را پرداخت کرده و مالک آن بخش شوید (Equity)، میتوانید بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) را لغو کنید. با این حال، در مورد وامهای FHA شرایط متفاوت است؛ اگر پیشپرداخت شما ۱۰ درصد یا بیشتر باشد، باید این حق بیمه را برای ۱۱ سالِ ابتدایی پرداخت کنید. اما در صورتی که پیشپرداخت شما کمتر از ۱۰ درصد باشد، موظفید این حق بیمه را تا پایان دوره وام (تا ۳۰ سال) بپردازید. در این شرایط، بهترین راهکار برای حذف زودهنگام این هزینه، تبدیل وام به یک وام مسکن معمولی از طریق بازتأمین مالی (Refinance) است.
محدودیت در تنوع وام
وامهای دولتی معمولاً ساختارها و گزینههای محدودی دارند. برای اکثر متقاضیان، وامهای با نرخ بهره ثابت ۳۰ ساله یا ۱۵ ساله بهترین و منطقیترین انتخاب هستند. در واقع برای بسیاری از افراد، محدود بودن تنوع این وامها یک مشکل محسوب نمیشود. با این حال، بسته به استراتژیهای مالی شما، شاید دریافت یک وام با نرخ بهره متغیر (ARM) یا وامی که تنها شامل پرداخت سود باشد (Interest-Only)، بازدهی بهتری داشته باشد که این موارد در وامهای FHA بهسادگی در دسترس نیستند.
محدودیت در انتخاب ملک
یکی دیگر از معایب وامهای FHA این است که گزینههای شما برای انتخاب ملک محدود میشود. برای اینکه خانهای جهت دریافت وام FHA تأیید شود، باید استانداردهای کیفی خاصی را پاس کند. بنابراین، اگر قصد خرید خانههای کلنگی و نیازمند تعمیرات اساسی یا املاک تخفیفداری را دارید که شرایط مطلوبی ندارند، وام FHA اصلاً برای شما کارآمد نخواهد بود.
از سوی دیگر، اگر به دنبال خانهای نوساز یا آماده سکونت هستید، وام FHA گزینهای کاملاً ایدهآل است. همچنین باید توجه داشته باشید که خرید آپارتمان با این نوع وام میتواند بسیار چالشبرانگیز باشد. بهعنوان مثال، اگر مجتمع مسکونی مورد نظر فاقد نسبت مشخصی از مالکانِ ساکن در ساختمان باشد یا توسط FHA تأیید نشده باشد، امکان استفاده از این تسهیلات برای خرید آن واحد وجود نخواهد داشت.
شک و تردیدهای فروشنده ملک
در شرایط خاصِ بازار مسکن، داشتن وام FHA میتواند یک نقطه ضعف در مذاکرات محسوب شود. حقیقت این است که فروشندگان معمولاً تمایل دارند اطلاعات کاملی از وضعیت مالی خریدار احتمالی داشته باشند و مشاوران املاک نیز با کمال میل این جزئیات را در اختیارشان قرار میدهند. زمانی که فروشنده متوجه میشود قصد استفاده از وام FHA را دارید، ممکن است نگران شود که الزامات سختگیرانه و بازرسیهای اضافی این فرایند، باعث کند شدن روند معامله یا حتی فسخ قرارداد شود. این موضوع بهویژه در بازارهای داغ و رقابتی مسکن پررنگتر است؛ چرا که فروشندگان ترجیح میدهند با خریدارانی وارد معامله شوند که پول نقد دارند یا از روشهای مالی کمدردسرتر استفاده میکنند.
سؤالاتی برای تعیین اینکه آیا وام FHA برای شما مناسب است یا نه
دریافت وام مسکن در واقع یک مسئولیت مالی بسیار بزرگ است که نباید آن را دستکم گرفت. فارغ از اینکه وام مسکن FHA را انتخاب میکنید یا یک وام معمولی بانکی، باید کاملاً مطمئن باشید که آمادگیِ تعهد به پرداخت منظم اقساط ماهانه در سالیان متمادی را دارید.
حتی زمانی که مطمئن شدید از پس پرداخت اقساط ماهانه برمیآیید، باید با صرف زمان کافی، مناسبترین نوع وام مسکن را با توجه به نیازهای خود انتخاب کنید. با در نظر گرفتن تمامی موارد مطرح شده، بیایید به پرسشهای کلیدی نگاهی بیندازیم که پیش از تصمیمگیری نهایی برای دریافت وام FHA باید از خود بپرسید:
- امتیاز اعتباری (FICO) شما چقدر است؟ (شما به حداقل امتیاز ۵۰۰ با ۱۰ درصد پیشپرداخت، یا حداقل ۵۸۰ با ۳.۵ درصد پیشپرداخت نیاز دارید).
- آیا سابقه درآمد ثابت و معتبری در حداقل دو سال گذشته داشتهاید؟
- آیا مدارک مستند مانند صورتحسابهای بانکی، اظهارنامههای مالیاتی و فیشهای حقوقی را برای اثبات درآمد خود آماده کردهاید؟
- آیا این اولین باری است که قصد خرید خانه دارید؟
- آیا در نظر دارید که ملک شما توسط کارشناس رسمی ارزیابیِ FHA بازرسی و قیمتگذاری شود؟
- آیا ملکی که قصد خرید آن را دارید آماده سکونت است؟ (وامهای FHA خانههای نیازمند تعمیرات اساسی یا املاک تخفیفدارِ کلنگی را پوشش نمیدهند).
- نسبت بدهی به درآمد ابتدایدوره و پایاندوره شما چقدر است؟ (آگاهی از نرخ DTI شما بسیار حیاتی است، زیرا برای تضمین دریافت وام FHA، این نسبت باید بسته به شرایط بین ۳۱ تا ۴۳ درصد باشد).
- آیا در گذشته سابقه اعلام ورشکستگی داشتهاید؟ (اگر پاسخ مثبت است، باید بسته به نوع ورشکستگی بین ۱ تا ۲ سال تا زمان ثبت درخواست وام مسکن FHA صبر کنید).
- آیا سابقه مصادره ملک توسط بانک (Foreclosure) دارید؟ (در این صورت باید مطمئن شوید که حداقل ۳ سال از آن تاریخ گذشته باشد و سپس درخواست وام دهید).
در نهایت، پاسخ به این پرسشها مسیر روشنی را به شما نشان میدهد که آیا وام مسکن FHA گزینه درستی برای شما هست یا خیر. اگر به تمام سؤالاتِ مربوط به توانمندی مالی خود پاسخ مثبت دادید، شاید شرایط شما بهقدری ایدهآل باشد که اصولاً بتوانید از مزایای بهترِ یک وام مسکن معمولی (Conventional) بهرهمند شوید.
حالا که شناخت کاملی از وامهای FHA پیدا کردهاید، زمان آن فرا رسیده است که با استفاده از ابزار هوشمند ماشین حساب اقساط وام مسکن، اعداد و ارقام را بررسی کنید و ببینید آیا واقعاً برای برداشتن بزرگترین قدم مالی خود و صاحبخانه شدن آماده هستید یا نه.